Betriebsunterbrechung: Für wen ist das Thema relevant?
Wie lange kann der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden ohne normalen Umsatz seine fortlaufenden Kosten und den Wiederanlauf finanzieren?
- Betriebe, deren Umsatz nach einem schweren Sachschaden ausfällt, während Kosten und Wiederanlauf weiterfinanziert werden müssen
Wann zahlt eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Was ist geschützt?
- Fortlaufende betriebliche Kosten nach einer versicherten sachschadenbedingten Unterbrechung
- Entgangener versicherter Betriebsgewinn oder Ertragsausfall
- Vereinbarte Schadenminderungs- und Mehrkosten für Fortführung oder beschleunigten Wiederanlauf
Was ist nicht automatisch geschützt?
- Auslöser ist regelmäßig ein versicherter Sachschaden und keine allgemeine All-Risk-Umsatzgarantie
- Krankheit des Inhabers, reine Cyberstörung, Pandemie oder Lieferkettenproblem sind nicht automatisch gedeckt
- Leistung endet nach vereinbarter Haftzeit oder Summe, auch wenn der Betrieb wirtschaftlich noch nicht vollständig läuft
Ausgangslage konkret erfassen
Kritische Standorte, Maschinen, Lieferanten und Genehmigungen werden mit den jeweils versicherten Sachgefahren verbunden.
Betriebsrisiken aus der Tätigkeit ableiten
Eine Branchenbezeichnung reicht nicht. Entscheidend sind konkrete Tätigkeiten, Werte, Abhängigkeiten und die finanziellen Folgen eines Ausfalls.
- Tätigkeit
Leistungen, Produkte, Zielgruppen, Standorte und Fremdarbeiten beschreiben.
- Wirkung
Haftung, Sachwerte, Ertrag, Menschen und IT getrennt bewerten.
- Abhängigkeit
Kritische Personen, Anlagen, Dienstleister und Wiederanlaufzeiten erfassen.
- Nachweise
Umsatz-, Wert-, Sicherheits- und Prozessangaben aktuell dokumentieren.
Welche Kosten sind bei einem Betriebsstillstand versichert?
Fixe Kosten, entgangener Deckungsbeitrag und Mehrkosten werden aus aktuellen Geschäftszahlen und Wachstum abgeleitet.
Vertragslogik im Zusammenhang lesen
Für die sachschadenabhängige Form muss ein versicherter Sachschaden durch eine vereinbarte Gefahr am vereinbarten Ort vorliegen. Rohertrag meint die Mittel für fortlaufende Kosten und Gewinn. Die Haftzeit ist der vertragliche Höchstzeitraum, in dem ein versicherter Unterbrechungsschaden berücksichtigt wird. Andere Unterbrechungsformen können anders anknüpfen; die Bezeichnung allein beweist keinen Auslöser.
Sind Lieferantenausfälle versichert?
Cyber, technische Störung, Ausfall einer Person, Pandemie und Lieferantenausfall sind nicht automatisch Teil der Sachschaden-Betriebsunterbrechung. Auch Umsatz ist nicht garantiert; maßgeblich sind Ertragsgrößen, Haftzeit, Grenzen und Schadenminderung im Vertrag.
Prüfung belastbar vorbereiten
Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), Jahresabschluss, Saisonverlauf, Ersatzzeiten und Notfallplan werden für ein realistisches Szenario zusammengeführt.
Wie berechne ich Rohertrag und Haftzeit?
- Passung zwischen Sachgefahren und Unterbrechungsauslösern
- Aktueller Rohertrag, fixe Kosten, saisonale Spitzen und Wachstum
- Realistische Wiederanlaufdauer einschließlich Gebäude-, Maschinen- und Lieferabhängigkeiten
Ist Krankheit des Inhabers in der Betriebsunterbrechung gedeckt?
- Betriebsunterbrechung mit Betriebskosten bei Krankheit des Inhabers zu verwechseln
- Haftzeit nur nach Reparaturdauer statt nach wirtschaftlichem Wiederanlauf zu wählen
- Alte Buchhaltungswerte zu übernehmen, obwohl Umsatz oder Kosten deutlich gewachsen sind
Betriebsunterbrechung: Wie sieht ein einfaches Beispiel aus?
Eine fiktive Werkstatt fällt nach einem als versichert unterstellten Brandschaden aus. Gebäudefreigabe, Maschinenersatz, Mitarbeitereinsatz und Kundenrückgewinnung werden getrennt geschätzt. Daraus entstehen Prüfgrößen für Rohertrag und Haftzeit, aber keine Leistungszusage.
Betriebsunterbrechung: Wie gehen Sie jetzt sinnvoll vor?
Stellen Sie vorhandenen Schutz, finanzielle Folgen und Ihre Prioritäten gegenüber, bevor Sie eine konkrete Lösung auswählen.
- Versicherte Sachgefahren zuordnen
- Rohertrag und fixe Kosten aktualisieren
- Saison und Wachstum berücksichtigen
- Wiederanlaufzeiten je Abhängigkeit schätzen
- Haftzeit und Notfallplan abgleichen
Kurz und verständlich beantwortet
Zahlt die Versicherung bei jedem Stillstand?
Nein. Ursache und Sachschaden müssen zum vereinbarten Auslöser passen.
Was bedeutet Haftzeit?
Der vertragliche Höchstzeitraum, in dem ein versicherter Unterbrechungsschaden berücksichtigt wird.
Sind Löhne und Miete eingeschlossen?
Sie können fortlaufende Kosten sein, müssen aber zur konkreten Berechnung und Bedingung passen.
Ist Krankheit des Inhabers versichert?
Nicht durch reine sachschadenabhängige Betriebsunterbrechung; dafür sind andere Wege zu prüfen.
Quellen und aktueller Prüfstand
Wir verlinken möglichst direkt auf Gesetze, Behörden und weitere fachlich geeignete Primärquellen. Maßgeblich bleiben der Einzelfall und die vollständigen Vertragsunterlagen.
Rohertrag, Haftzeit und Wiederanlauf realistisch durchrechnen
Wir beginnen bei Ihrer Ausgangslage und der Frage „Wie lange kann der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden ohne normalen Umsatz seine fortlaufenden Kosten und den Wiederanlauf finanzieren?“ Danach ordnen wir Bedarf, Grenzen und nächste Prüfschritte ohne pauschale Zusage ein.
Bitte im Erstkontakt keine Gesundheits-, Vertrags- oder Schadenunterlagen senden.